09 septiembre 2007

“Se tiende a ‘cero exclusiones’ con los microseguros”

Rodríguez señala que el perfil bajo que hasta el momento han tenido las ofertas de microseguros en el país comenzará a cambiar, puesto que a partir de un proyecto de Afin se promocionará el concepto. Se anuncia una nueva norma para este rubro.

Son varios años que ya hay microseguros en Bolivia, sin embargo, no se los conoce mucho. Explíquenos en qué consisten.
Desde hace tres años se comienza a implementar de manera técnicamente adecuada el microseguro. Se trata de un esquema de protección a la salud, a la propiedad, a la vida. En el caso de los microempresarios, que son el segmento al que llegamos, el activo más importante que tienen son sus manos, su cuerpo, por lo tanto, protegerlos en salud y en vida nos parece un factor de inclusión muy importante.

En resumen, los microseguros son protección para la gente de bajos ingresos, que alivia en los problemas cuando hay eventualidades de salud, de vida, de pérdida de cosas valiosas como la maquinaria, el equipo.

Esa es la parte más acotada de microseguros. Hay otros seguros que se están desarrollando en otras partes del mundo, que los estamos explorando en Bolivia y que seguramente en plazos muy cortos los tendremos acá.

Es decir que el microseguro no necesariamente está ligado con las microfinanzas.
Hay un círculo virtuoso si se relaciona con las microfinanzas. Bolivia se disputa con Bangladesh el liderazgo en microfinanzas. El hecho de contar con 800.000 clientes y casi 900 puntos de atención, el haber aproximado a las microfinancieras a estos clientes que no acceden a los sistemas convencionales es una ventaja que se tiene a la hora de proveer microseguros.

En la teoría de los microseguros hay tres formas de hacerlo: crear un sistema de venta de seguros a través de las propias compañías aseguradoras; hacer un seguro mutualista, que son grupos de personas que se reúnen para obtener mejores primas; y hay una, que es por la que estamos apostando en Bolivia, que es en términos técnicos lo que se llama socio-agente. Estamos habilitando a estas 900 ventanillas como agentes de reproducción de las compañías aseguradoras. Son alianzas para llegar a mayor cantidad de población y a lugares alejados del eje central o de las ciudades intermedias.

¿Por qué es importante que aquellos emprendedores que aún no cuentan con un microseguro accedan al mismo?
La protección que se brinda a través de un seguro está basada en la posibilidad de que ocurra algo inesperado. Los microempresarios —y tenemos estudios de esto— le temen a la muerte, a los robos, a la enfermedad y a los desastres naturales.

Si vemos estos cuatro elementos, la primera reacción es de impotencia, porque no los podemos solucionar. El seguro pretende que esta impotencia se transforme en una posibilidad de obtener por lo menos una parte de recuperación de lo perdido.

El microseguro es un producto que tiene características muy particulares, es un producto muy sencillo, ya no son esas pólizas enormes que uno tenía que llenar. Cuando uno compra un producto tradicional de seguro aparece una cláusula larga de exclusiones. En los microseguros se tiende a cero exclusiones.

El tercer elemento tiene que ver con el pago de una cuota muy baja comparada con el beneficio que se obtiene al momento en que el desastre sucede.

Si juntamos estos elementos, nos vamos a dar cuenta que la persona que está comprando el microseguro, jamás había obtenido este tipo de servicio y, si es que le sucede algo, puede seguir produciendo, puede seguir percibiendo ingresos.

¿Por qué no se ha hecho un trabajo de publicidad a nivel de los medios para promocionar los microseguros?
El perfil bajo que se tiene para el tema de los microseguros se debe a que es un proceso de construcción, de institucionalidad, de productos y servicios. No sería conveniente generar falsas expectativas en la gente si no tenemos los productos.

Y microseguros es uno de los pocos productos en los que no se puede hacer fases piloto, porque no se puede propiciar muertes, accidentes, para ver qué reacción hay, tanto en la población como en los proveedores de servicios. Tenemos esa limitante, por lo tanto hay que ser cautos a la hora de proveer estos servicios.

Pero, ¿qué se está haciendo? A partir de una iniciativa del Centro Afin hemos desarrollado un programa que apunta a resolver este problema. El primer componente es la masificación del concepto del microseguro a la población que va a recibir este servicio, sin (promocionar) marcas, sin ninguna referencia.

Las otras dos fases tienen que ver con estimular la innovación en microseguros. Estamos propiciando alianzas estratégicas entre empresas aseguradoras e instituciones microfinancieras. Ya tenemos 12 iniciativas financiadas, están arrancando el diseño para proveer estos seguros en un plazo de entre 12 y 15 meses. Estamos apoyando la realización de estudios de mercado.

La tercera fase está ligada a un evento que acaba de concluir en Santa Cruz, que es la difusión de las mejores prácticas en microseguro (...) En el evento se ha podido demostrar que bajo diferentes tecnologías es posible masificar si se encuentran las maneras adecuadas de llegar a estos clientes y además de comprometerse a cumplir.

Bolivia está demostrando que puede ser un referente en microseguros como lo es en microfinanzas. Por lo tanto, este tercer componente del proyecto busca mostrar eso, que estamos aprendiendo, que estamos haciendo bien y cómo podemos mejorar la provisión de microseguros.

Una parte pequeña del proyecto está referida al acompañamiento adecuado que debe tener la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros (SPVS). El rol de los Estados es importante porque establece un marco que propicia la aparición de nuevos productos de microseguros, simplifica procedimientos de registro y establece un marco regulatorio que propicia mejores condiciones de provisión de servicios.

¿Existe en Bolivia una ley que regule específicamente a los microseguros?
No, hasta el momento no hay una normativa específica. Pero uno de los resultados del seminario que culminó ayer y que el superintendente de Pensiones, Valores y Seguros mencionó, es la emisión de reglamentos que permitan la masificación de los microseguros (...) Se va a emitir una normativa que flexibilice algunas reglas, que amplíe la posibilidad de que las instituciones microfinancieras sean agentes de venta de los microseguros.

Estamos muy optimistas de que el marco normativo acompañe y haga propicias las posibilidades de llegar a la gente pobre con un producto beneficioso.

“ Los microempresarios le temen a la muerte, a los robos, a la enfermedad y a los desastres naturales. ”

LA RAZON

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