Al igual que esta firma automotriz, más de una decena de empresas del sector inmobiliario, de insumos agrícolas y de electrodomésticos, desarrollan este modelo de negocio respaldado por una o varias entidades del sistema financiero o con las utilidades que generan por sus ventas. Las tasas de interés que piden oscilan entre un 7 y el 14%.
Sin embargo, el incremento de la cantidad de prestatarios que acceden a la modalidad de crédito directo, es una señal de aviso para el sector financiero ya que, la tasa de morosidad que registran podría incrementarse. Según las estadísticas de la Autoridad del Sistema Financiero (ASFI), la mora creció de $us 181 millones en diciembre de 2013 a $us 202 millones en abril de 2014.
Además, según la entidad reguladora, el índice de mora–ratio, que mide la cartera en mora sobre el total de la cartera del sistema de intermediación financiera nacional, se situó en 2013 en un 1,5%, similar al índice de 2012 (1,5%). Marcelo Zabalaga, presidente del Banco Central de Bolivia (BCB), aseveró en una conferencia reciente que esta mora es una de las más bajas de Latinoamérica y que, este porcentaje refleja a las personas que atrasan en sus pagos, ya que las que no pagan significan menos del 0,2% .
Ludwig Toledo, especialista en finanzas, afirmó que la venta de bienes mediante crédito directo es un modelo de compra- venta que ya se practicaba en las pulperías de antaño. En tono de advertencia afirmó: “Podría incidir en la mora siempre y cuando la casa comercial o la importadora financie sus inventarios y sus ventas con crédito bancario o también cuando los clientes fallen, de manera masiva, en los pagos”.
Por su parte, el presidente del Colegio de Economistas de Bolivia, Agustín Jiménez, dijo que el sistema financiero tiene condiciones que aseguran la fuente de repago y, el hecho de que la gente vaya a endeudarse de forma paralela solamente endurecerá los requisitos que establece la ASFI para acceder a un crédito en la banca.
¿ Y cuál es el perfil de las personas que acceden a estos créditos directos?. Son los que ya cuentan con un préstamo y no quieren gastar su capacidad de endeudamiento o temen ingresar a la central de riesgo y los trabajadores independientes que quieren adquirir un bien y no cuentan con el dinero para pagar al contado, según coincidieron ambos economistas.
Sin embargo, las firmas comerciales también toman sus recaudos. Nibol, por ejemplo, tiene un departamento exclusivo para créditos que funciona tal como una entidad financiera: tienen analistas de créditos, consultan a los burós de información (BIC), tienen control sobre la cartera, una calificación de clientes y aprovisionamiento de la mora.
“Hay una percepción de que el banco es muy burocrático y la casa comercial es rápida. Sin embargo, el banco ya tiene operaciones muy rápidas y las casas comerciales también tienen más requisitos por cumplir”, aseveró Rudy Daza, gerente de créditos de Nibol, la firma que importa vehículos Nissan, UD Trucks, Volvo y John Deere.
La cartera de créditos de Nibol, según Daza, no está financiada por la banca sino son los recursos de sus utilidades y por el valor de venta, las maquinarias agrícolas son las que más se venden mediante crédito directo. “Tenemos una cartera que es rentable, pero no es nuestro principal negocio. A Nibol lo que le interesa es vender”, dijo.
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