El 19 de septiembre de 2016, la Empresa de Servicios de Pago Móvil Entel Financiera recibió de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (Asfi) permiso para iniciar sus actividades en el negocio de la billetera móvil, lo que la convirtió en el segundo operador con licencia de funcionamiento de un sector en constante crecimiento. La nueva estatal nació con un capital de Bs 31 millones que proviene de sus socios: el Banco Unión (1%), el Banco de Desarrollo Productivo (BDP, 1%) y la Empresa Nacional de Telecomunicaciones (Entel, 95,99%) y sus subsidiarias Datacom (2%) y Dinámica Digital (0,01%). La compañía tecnológica puede “operar servicios de pago móvil; emitir billeteras móviles y operar cuentas de pago; ejecutar electrónicamente órdenes de pago y consultas con dispositivos móviles a través de operadores de telefonía móvil; y contratar corresponsalías o ser contratada como corresponsal financiero dentro del territorio nacional”, según establece la Resolución 844/2016 de la reguladora.
— ¿Qué es lo que ha hecho la nueva empresa desde que obtuvo la luz verde para iniciar sus operaciones?
— Esta gerencia y el directorio asumieron la responsabilidad de conducir esta empresa en mayo de 2017, cuando empezamos todo el proceso para cumplir las condiciones exigidas por el Banco Central de Bolivia (BCB) y la Asfi. Esos requisitos se cumplieron a fines de 2017 y desde fines de febrero de este año esta empresa cuenta con su licencia de funcionamiento. Desde mayo hasta el presente estamos operando bajo un enfoque controlado, para conocer más del comportamiento del mercado y del funcionamiento de nuestra propia plataforma tecnológica. La propia Asfi ha tenido la inquietud de asegurarse que nuestra plataforma estaba lista, estaba adecuada para operaciones masivas. El enfoque de la empresa son las operaciones masivas y estamos justo en vísperas de iniciarlas.
— ¿Con cuántos clientes cuenta la empresa?
— En este momento, estamos iniciando operaciones, es muy limitado, pero muy prontamente aspiramos a tener varios miles de clientes y usuarios registrados. Como dije, hasta el momento hemos adoptado un enfoque más bien controlado; ahora sí vamos a abrirnos, porque nuestros aplicativos se van a poder bajar directa y fácilmente del Play Store.
— ¿Cuáles son los objetivos que tiene Entel Financiera al entrar a un mercado en franca expansión y con gran potencial?
— Postulamos tres condiciones bajo las cuales tenemos que trabajar. La primera es la creación de un ecosistema para el funcionamiento del pago móvil pensando en todos los sectores y actores de la economía, para que todos ellos estén habilitados para usar estos servicios. Eso quiere decir —en comercio, por ejemplo— que tenemos que pensar en los supermercados y en las tiendas de barrio. Si vamos a ofertar productos para transporte masivo, no solo hay que pensar en el cliente que paga con su billetera móvil, sino en el taxista que va a recibir ese pago y que tiene, a su vez, que pagar con ese dinero aceite y combustible.
— ¿De qué depende la creación de este ecosistema?
— De la convergencia de distintos actores, primero de los prestadores de servicio, pero también de la parte normativa. Doy el ejemplo de servicios de pago en las gasolineras: este es un ajuste dentro de la normativa de la ANH (Agencia Nacional de Hidrocarburos) que se ha ido trabajando con las autoridades sectoriales para que los transportistas puedan hacer el pago en las estaciones de servicio. Entonces, implica la confluencia de los operadores, de los reguladores y los distintos actores vinculados a comercios y servicios. Es importante que a futuro se pueda usar esto para el pago de pensiones escolares, créditos bancarios y otros. Yo creo que es este el concepto de crear el ecosistema. La segunda condición es trabajar de una manera sistemática, continua y permanente en educación financiera. Nuestra población, el que más y el que menos, tiene miedo y desconfianza de este tipo de medios y esa barrera se puede vencer con educación financiera digital. Tenemos que aprovechar los propios dispositivos móviles para llegar con mensajes sencillos a la población, en especial a la más joven, para que tenga la claridad y la seguridad de que su transacción no tiene ningún riesgo. El tercer factor es la articulación de los servicios de pago móviles prestados por empresas como la nuestra con el sistema financiero. ¿Qué quiere decir esto? Lo que hay que posibilitar es la integración entre las cuentas de pago de las billeteras móviles creadas en los celulares con las cuentas bancarias. ¿Con qué propósito? Para que el transportista o vendedor que reciba un pago en la cuenta de pago de su dispositivo móvil pueda transferir ese dinero con un click a su cuenta bancaria sin tener que ir a una agencia financiera para hacer el depósito. Si se cumplen estas tres condiciones básicas, nuestro país puede dar un salto muy importante para cambiar la matriz del sistema de pagos, que en este momento está cimentada sobre el uso del papel moneda, del efectivo (...). Ese es un objetivo de mediano plazo, no es de un año, sino de tres o cinco.
— En el último punto, ¿la articulación debería ser impulsada por el regulador del sector?
— No, eso está previsto dentro del marco legal. El Banco Central ha instituido desde hace tiempo una normativa que permite hacer este tipo de transacciones. La billetera móvil de Entel Financiera ya ha conseguido hacer eso, articularse con dos mecanismos que permiten hacer ese tipo de operaciones: la ACH de los bancos (es decir, el servicio de transferencia interbancaria) y el MLD (módulo de liquidación definitiva) del BCB. No-sotros estamos integrados con los dos mecanismos para posibilitar las transferencias de la cuenta de pago a la cuenta bancaria de cualquier banco.
— ¿Con qué otros bancos trabajará la compañía?
— Con el conjunto de entidades financieras del sistema. En los siguientes días se está firmando contratos de corresponsalía financiera con dos bancos y tres instituciones financieras de de-sarrollo (IFD), que son las que tienen una presencia muy significativa en distintos puntos del país y que tienen sobre todo a nichos de mercado que están en la base de la pirámide social.
— ¿Para abrir una cuenta de pago se necesita un mínimo?
— No hay un monto mínimo. Ya el ingreso de dinero a la cuenta de pago se puede hacer en las agencias de los bancos y en los multicentros de Entel. Vamos a empezar la semana siguiente con estos dos bancos y tres IFD, pero en tres meses esperamos integrarnos con el conjunto de entidades del sistema financiero.
— ¿Qué metas se ha puesto la empresa en cuanto a presencia de mercado en 2019?
— Esperamos que nuestra incursión en el mercado en 2019 permita al menos aumentar significativamente el número de clientes y usuarios y el volumen de operaciones que se tienen con la billetera móvil. Las estadísticas muestran que el valor de las transacciones que se promueven vía billetera móvil en Bolivia tienen una muy baja relevancia en relación al volumen total del sistema de pagos, a las captaciones, o al PIB. Pero ese es más bien un desafío, porque es un mercado gigantesco que se puede trabajar. Comparativamente, otros países usan este tipo de instrumentos de forma masiva y sus indicadores también son más importantes. ¿Por qué subrayo este elemento?, porque básicamente el acceder a esto tiene incidencias en la productividad, en los costos. Una persona gasta tiempo y dinero para desplazarse hasta un punto fijo del sistema financiero o un comercio. Así que este servicio es muy importante en el sentido de que va a redundar en disminuciones de costos y mejoras en la productividad.
— ¿Ese desafío incluye metas de participación de mercado?
— Quisiéramos en la gestión 2019 alcanzar al menos un 50% de la participación en el mercado de las transacciones digitales por medio de celular.
— Seguramente se han planificado todas las operaciones de la empresa para alcanzar esa ambiciosa meta.
— Lo más importante es que nuestra empresa cuenta con un activo muy importante: el respaldo de la telefónica más importante del país, Entel, que en términos de usuarios titulares adscritos tiene casi el equivalente al 50% de todo el mercado de la telefonía móvil. Y sobre ese activo nosotros vamos a iniciar nuestro trabajo.
— ¿En este inicio de operaciones masivas, serán parte de la compra de productos con el 15% del segundo aguinaldo?
— En este campo, la billetera móvil (de Entel Financiera) presta servicios regulados bajo un enfoque de servicios permanentes, recurrentes, continuos. La iniciativa de pagar el segundo aguinaldo por medio de un aplicativo responde a una política pública coyuntural. Nosotros somos muy respetuosos de que la concreción de ese beneficio se pueda cristalizar en los mejores términos.
— ¿Han recibido hasta el momento algún comunicado oficial sobre este tema?
— Hasta ahora no estamos involucrados en ese proceso.
— ¿Pero están en condiciones de llevarlo a cabo?
— Nosotros sí, claro, estamos en condiciones de poder hacerlo.
Perfil
Nombre: Reynaldo Adán Marconi Ojeda
Profesión: Economista y abogado
Cargo: Gerente General de Entel Financiera
Experto en finanzas y desarrollo
En sus 35 años de vida profesional ocupó cargos técnicos y ejecutivos vinculados a finanzas y desarrollo. Fue Secretario Ejecutivo de la Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Microfinanzas de Bolivia; Gerente General de la Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural de Bolivia; y presidente fundador del Infocred BIC y del Foro Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales.
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