FINANZAS Y BANCA EN BOLIVIA

10 febrero 2016

Impuestos Sanciones benignas

En cuanto a las sanciones aplicadas a los contribuyentes, el Servicio de Impuestos Nacionales (SIN) emitirá una Resolución Normativa de Directorio para regular el régimen de sanciones por contravenciones tributarias, normativa que establece sanciones más benignas para los contribuyentes que incurran en un incumplimiento.

El presidente ejecutivo del SIN, Erick Ariñez Bazán, sostuvo que esta disposición administrativa compila en un solo cuerpo legal toda la normativa dispersa que contempla sanciones por incumplimiento de deberes formales.

Explicó que la cuantificación de las multas está en directa proporción a la gravedad de la contravención y de acuerdo a la clasificación de contribuyentes: personas naturales, empresas unipersonales y sucesiones indivisas y personas jurídicas.

Asimismo, la Resolución Normativa incorpora un régimen de reducción de multas, otorgándole al contribuyente la posibilidad de reducir a la mitad una multa, para los deberes formales de información, si el contribuyente envía la información dentro de los 20 días siguientes a la notificación del proceso sancionador.

Tarjeta virtual prepagada y recargable



¿No tienes tarjeta de crédito y quieres comprar por internet? Puedes hacerlo con una tarjeta virtual prepagada y recargable. ¿Cómo funciona? Aquí te lo contamos.

“Sin pagos mensuales, sin pagos anuales, sin requisitos. El único requisito es ser mayor de edad”, reza la publicidad en la web de www.QuieresComprar.com, que al cierre de esta edición (el martes 2 de febrero) registraba un total de 13.247 tarjetas activas. En el mismo sitio se puede confirmar la data de este negocio en el ciberespacio: ocho años.

QuieresComprar.com es una página de internet chuquisaqueña que comenzó ofreciendo el servicio de compras a través de la red de redes y que amplió su mercado virtual con una novedosa alternativa destinada a las personas que no cuentan con una tarjeta de crédito convencional.

Su gerente propietario, Carlos Christian Calderón Rojas, explica que “tú puedes crear una tarjeta virtual prepagada con tu nombre, tus datos, y la ventaja que tienes es que no pagas mantenimientos ni comisiones mensuales ni anuales. Solo existe una mínima comisión al momento de solicitar la carga a la tarjeta”.

Cuando habla de la carga se refiere al sistema de recarga, similar al de un teléfono celular prepago.

Los inicios
“A un principio, la página de QuieresComprar comenzó con las compras: orientábamos cómo se puede comprar por internet. Pero la gente quería más independencia y privacidad, y eso se obtiene con la tarjeta”, relata Calderón, ingeniero de profesión, para describir cómo nació la Banca QC (Quieres Comprar).

Aun hoy continúa atendiendo el requerimiento de personas que solicitan la compra de un producto determinado por internet, o el pago de algún servicio. Pero, de acuerdo con su explicación, ambas cosas se pueden hacer de manera independiente con una tarjeta propia.

El comercio electrónico mundial suele exigir, como forma de pago segura, la titularidad de una tarjeta de crédito. El Gerente de la mencionada página web sucrense afirma que para posibilitar las tarjetas prepagadas “contacté con una empresa en Inglaterra, con sucursales en Estados Unidos y Brasil, y lo que hice es terciarizar su servicio”.

La empresa emisora de las tarjetas de crédito, según Calderón, resultó “Ganadora 2014 como Mejor Tarjeta Prepagada para Gastos Generales, Mejor Tarjeta Prepagada para Juegos y Mejor Tarjeta Prepagada para Privacidad”, obteniendo los Premios Pepaid365.

Asegura que esa compañía extranjera se ajusta a las regulaciones internacionales sobre dinero electrónico.

¿Cómo funciona?
La tarjeta virtual recargable se activa con 25 bolivianos, monto que se paga por única vez. El dinero depositado se efectiviza en esa tarjeta, que está a nombre del usuario y tiene una vigencia de tres años (renovable).

“No se paga mantenimiento mensual ni anual, ni tiene ningún otro cargo en función al tiempo. Funciona como si se cargara crédito en un celular prepago”, remarca Calderón.

A partir de ese momento los usuarios acceden a todos los beneficios de un portador de tarjeta de crédito que desee realizar una transacción por internet. Además, cuentan con la ventaja de recibir asesoramiento, por ejemplo, con videos tutoriales.

“Yo no manejo el dinero de las tarjetas, lo hace la empresa del exterior… Yo no toco el dinero porque, al crear la cuenta, el usuario es responsable de cómo hace uso de ella”, aclara Calderón.

Tarjeta física
Existe la posibilidad de acceder a una tarjeta física, con la que se suma la ventaja de poder pagar en viajes, hoteles, restoranes, compras, etc., siempre y cuando en donde se busque realizar la transacción acepten cancelar con una tarjeta de crédito Mastercard. Agrega que También sirve como tarjeta de débito para ir al supermercado, al cine, etc.

Calderón especifica que “cuando (esta tarjeta) se usa en cajeros ATM, la empresa cobra una comisión por cada transacción realizada… Pero, en caso de que se la quiera utilizar solamente para transacciones por internet, la tarjeta virtual es suficiente”.

¿Cómo se recarga la tarjeta?

1) Para saber cuánto depositar en bolivianos se debe ir a opción “Calcular costo”. Luego, “Nro. 4” y “Calcular monto en $us”.
2) Realizar un depósito en una de las bancas autorizadas de QuieresComprar.com (Ver bancos autorizados en: QuieresComprar.com).
3) Registrar el depósito realizado con la cuenta de usuario de QC para poder contar con dinero en la Banca QC.
4) Registrar la carga de saldo a la tarjeta de crédito (se puede recargar el monto que se desee, el 100% del depósito o menos).
5) Esperar a que los administradores de la Banca QC verifiquen el depósito y la recarga. Le llegará un aviso a su correo y al celular y podrá revisar todo esto en el sistema.

¿Con qué sistema de pago funciona la tarjeta?

En cualquier sitio donde permitan pagar con PayPal o tarjeta Mastercard.
PayPal es un servicio de pagos, un intermediario entre el comprador y el vendedor. Se trata de una de las formas de pago virtual más seguras y exige tarjeta de crédito. El gerente de QuieresComprar.com, Carlos Christian Calderón, explica que “PayPal Bolivia no acepta recibir dinero a la cuenta directamente, pero la alternativa que da es pagar con la cuenta PayPal vinculando a una tarjeta de crédito”.
Luego, destaca: “Lo bueno de PayPal es que da una garantía de compra”, es decir que no se desentiende en caso de que existiera algún inconveniente en el proceso de compra por internet. Calderón recomienda comprar por eBay y PayPal, por el asesoramiento y el soporte que brindan ambas empresas.
Dice que algunos usuarios se interesan por verificar su cuenta PayPal Bolivia. “Con esta tarjeta de crédito sí es posible verificar esta cuenta, para que pueda ser usada de manera ilimitada y sin restricciones. Esto se logra vinculando la tarjeta de crédito a la cuenta PayPal, para que la cuenta PayPal logre hacer los pagos con la tarjeta de crédito”, detalla Calderón.

Pasos a seguir

Carlos Christian Calderón, gerente propietario de QuieresComprar.com, dice que sus clientes pueden tener su tarjeta virtual prepagada en menos de cinco minutos, siguiendo estos pasos:
1- Registrarse en QuieresComprar.com.
2- Iniciar sesión.
3- Realizar el depósito del dinero en efectivo en una de las cuentas de bancos autorizadas que se indican en la página de QuieresComprar.com (*)
4- Registrar el depósito en QuieresComprar.com (Banca QC). Luego, la página envía una notificación al correo electrónico del cliente y a su teléfono celular, donde el administrador indica que el depósito ha sido verificado.
5- Solicitar la activación de la tarjeta de crédito (el administrador procesa la información y la solicitud, verificando que los datos y las imágenes correspondan al solicitante. Una vez que es aceptada, el cliente recibe en su correo y en su celular un mensaje de que la solicitud de activación de la tarjeta de crédito ha sido aceptada. Se le indica que ya puede solicitar la primera recarga a su tarjeta, con la cual también le llegará el número de la tarjeta de crédito, como se puede ver en la imagen que acompaña esta nota).
6- Recarga (de tarjeta): Hasta este punto, el dinero está en la Banca QC, pero no en la tarjeta. En el caso de los 5 dólares, se debe recargar ese monto en la tarjeta. Una vez que se registra este paso, se espera la verificación de la recarga. Recién después se puede utilizar la tarjeta.
7- El usuario recibe un correo que incluye una tarjeta de crédito virtual con los $us 5, además del siguiente mensaje de texto: “Se te recargó exitosamente $us 5”. A partir de ese momento, se puede usar de manera independiente los $us 5 en lo que se desee.
- ACTIVACIÓN. 25 bolivianos, monto que solo se paga por única vez.
- CUÁNTO DEPOSITAR. Si por ejemplo necesito 5 dólares en mi tarjeta, voy a “calcular costo” (punto Nro. 4). En “monto líquido a recargar” se pone “5 dólares”, entonces ahí sale el monto a depositar en Bs (52,6). Atención: Este cálculo solo sirve para los 5 dólares, porque el porcentaje de la comisión varía de acuerdo al monto a recargar (a mayor monto, menor porcentaje de comisión). Por ejemplo, para tener 100 dólares en la tarjeta es necesario recargar Bs 749,3).

¿Dónde se utiliza la tarjeta?

Los sitios webs más populares del uso de la tarjeta de crédito son:
1- Compra de productos * (en eBay, Amazon o Aliexpress.com, por mencionar algunos de los más grandes mercados libres del mundo en internet).
2- Netflix (donde una persona, a través de cualquier dispositivo, puede ver películas, series, documentales, novelas, en el momento que uno quiera).
3- Spotify (repositorio de música en el que se puede acceder a una cuenta Premium, con música ilimitada en cualquier momento y lugar, sin necesidad de tener una conexión a internet).
4- Facebook (quienes tienen un negocio o desean promocionar un producto o una profesión de manera masiva pagan por publicidad, juegos, etc.).
5- Juegos en red (Pokerstar.net, Bet365, Bwin y otras casas de apuestas por internet).
6- Tarjetas. (Apple iTunes, Playstation PSN, Microsoft Xbox o para Google Play-Android, etc.).
7- Grupos de inversión (iForex y otros sitios de grupos de inversiones donde analistas cobran comisiones a cambio de ayudar a invertir dinero con la posibilidad de ganar sin moverse de casa haciendo uso de la tarjeta de crédito).
* Cuando uno compra en estas empresas virtuales los envíos se realizan mediante correo. Hay expresos — de empresas privadas de courier— por los cuales los envíos tardan aproximadamente una semana en llegar a destino. Lo más común es el correo público y, en estos casos, los pedidos demoran entre 20 y 45 días.

BancoSol se fortalece en un difícil momento para las microfinanzas



El Banco Solidario (BancoSol), la primera entidad regulada de microfinanzas en el mundo, fortaleció su composición accionaria con la incorporación de socios internacionales que tomaron esta decisión animados por el actual momento de estabilidad en el país, aunque no dejan de observar algunos aspectos del sistema regulatorio del sector financiero. CAPITALES estuvo en la ciudad de La Paz para la presentación de los nuevos accionistas.

El grupo de inversionistas comparte los objetivos institucionales de generación de oportunidades para los micro y pequeños emprendedores, en el marco de la estabilidad, la transparencia y el crecimiento que se registró en los últimos años en Bolivia.

Los accionistas de BancoSol ahora son: el Banco de Desarrollo holandés (FMO), Triodos Bank (del mismo país), la administradora suiza de activos ResponsAbility Investments AG y ResponsAbility Management Company SA, Women´s World Bank (WWB) Capital Partners, y Maj Invest –DMP.

“La participación de grupos financieros de gran experiencia y fortaleza en una entidad financiera boliviana no hubiese sido posible sin la gestión financiera consistente en el tiempo de BancoSol, que sobresale en la industria financiera mundial por haber desarrollado un modelo innovador y sostenible que se convirtió en un referente de las microfinanzas en todo el planeta”, dijo Esteban Altschul, presidente del Directorio de BancoSol y director por Accion Internacional, el otro socio de esta institución.

El gerente general, Kurt Koenigsfest, aseguró que la incorporación de estos accionistas “representa el inicio de una nueva etapa para BancoSol, ratifica nuestra misión de brindar oportunidades para los sectores de menores ingresos y fortalecer el propósito de generar oportunidades para alentar la inclusión de los sectores que no tienen acceso a los servicios financieros”.

Preocupación
Alschul explicó que a partir de la vigencia de la Ley de Servicios Financiero (2013), el sector de microfinanzas del país perdió 25.000 clientes de créditos, muchos de los cuales “no tienen otra opción que ir al mercado informal, donde quedan a merced de los usureros”.

En este proceso de transición, muchos bancos y entidades financieras que se dedicaban a las microfinanzas, por cumplir con la nueva regulación, decidieron subir sus créditos promedio.

“Eso ha dejado a los microempresarios más pequeños, esos que toman préstamos de 500 o 1.000 dólares, totalmente fuera del segmento formal”, apuntó Alschul. Dijo que para las entidades que prestan microcréditos a los sectores de comercio y servicios es un desafío tener que otorgar créditos ahora al sector productivo y de vivienda social.

Por otra parte, se cuestionó la regulación de los créditos productivos, bajo el razonamiento de que no solo por ofrecer tasas bajas de interés habrá más productores.

Según Erick Geurts, director por Responsability, “por el hecho de que tienes mucho crédito a precio barato no vas a tener muchos más productores. Para eso tienes que convencer a los bolivianos que vayan a ser productores y tener facilidades impositivas, de educación, de capacitación, en la Aduana; o sea, tiene que ser una iniciativa coherente donde todos colaboran”.

Remarcó: “Hemos decidido ir contra esa corriente y seguir fieles a la misión de apoyar a los microemprendedores”.

Nuevos socios
Los nuevos accionistas del BancoSol justificaron su ingreso al país con el crecimiento y la estabilidad macroeconómica, la transparencia del sistema financiero y la solidez de la entidad líder en microfinanzas, de la que ahora son socios.

“Escogimos Bolivia por su estabilidad, transparencia y crecimiento, y el BancoSol porque es la mejor entidad en la industria y demostró que se puede pasar de una entidad sin fines de lucro a una entidad regulada”, señaló Joaquín Costa, director por MAJ Invest-DMP.

Erick Geurts, por su parte, destacó la transparencia en el sector financiero como en el de microfinanzas. “Es fácil encontrar en el internet todos los datos que uno quiera saber; en otros países no están disponibles, hasta las entidades a veces no quieren darte esos datos”.

Según Renko Komijr, director por Triodos, este es el comienzo de una nueva etapa para desarrollar y hacer crecer el acceso a la financiación destinada a la población no bancarizada en Bolivia. “Esto es una emocionante nueva inversión de capital en América Latina. BancoSol se destaca como un ejemplo de reconocimiento internacional en la prestación de servicios de microfinanzas”, indicó.

Nueva composición accionaria
- 42%: La organización mundial Accion International.
- 48%: Cinco entidades (el Banco de Desarrollo holandés, FMO; Triodos Bank, Holanda; la administradora suiza de activos ResponsAbility Investments AG y ResponsAbility Management Company SA; Women´s World Bank, WWB, Capital Partners; y Maj Invest –DMP).
- 10%: Accionistas menores.

Indicadores de BancoSol
1.00% índice de mora
10.61% crecimiento de cartera
505.30% índice de cobertura de la cartera en mora
251.512 clientes de crédito
$us 1.172 millones de cartera
780.010 clientes de ahorro
$us 941 millones de depósitos del público
103.176 microseguros (pólizas vigentes)
2.779 funcionarios activos
$us 1.436 millones en activos
Fuente: BancoSol

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