Asegurar la tarjeta de débito en previsión a un asalto por menos de 6 bolivianos al mes o contar con un seguro médico completo por 47 bolivianos, también mensuales, son algunas de las posibilidades que ofrecen los microseguros, un producto que al ser económico ha impulsado con fuerza el mercado asegurador en el país, logrando un promedio anual de crecimiento de 12 por ciento en los últimos cinco años, según datos proporcionados por la Asociación Boliviana de Aseguradoras (ABA).
Comparativamente, Bolivia se encuentra entre los países latinoamericanos con mercados de seguros menos desarrollados.
Esta comparación se realiza en función a índices como el gasto per cápita en seguros (densidad) y el de participación del seguro en el PIB (penetración).
El nivel de las primas o cuotas en relación al PIB en Latinoamérica es del 2,9 por ciento, frente a la franja del 5 al 10 por ciento de países europeos. Los países latinoamericanos con mercados de seguros más desarrollados son Chile (las primas suponen el 4 por ciento del PIB), Venezuela (3,6 por ciento), Panamá (3,5 por ciento) y Brasil (3,4 por ciento). En cambio, Paraguay está en el 1 por ciento y Guatemala, en el 1,1 por ciento. México se sitúa en el 1,8 por ciento y Argentina, en el 2,2 por ciento. Bolivia está en el 1,28 por ciento.
A pesar de ese bajo porcentaje, los registros de la ABA señalan que durante el año 2012 el sector asegurador boliviano alcanzó una producción directa neta de primas de 310 millones de dólares y tuvo un incremento del 17,91 por ciento con relación al año anterior. Con relación a hace 10 años, el crecimiento fue de poco más de 102 por ciento.
Esa expansión es producto de la introducción de los microseguros y muchas aseguradoras los emplean para ampliar la cobertura de sus operaciones y como un servicio social para que la población pueda adquirir un seguro a costo accesible, explica el gerente de la ABA, Justino Avendaño.
Aunque la ABA no cuenta con cifras sobre el porcentaje de microseguros que corresponden a cada ramo porque la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS) no publica esa información, la fuerza del producto se hace evidente en los estados financieros de las aseguradoras, que dan cuenta que las siete compañías de seguros generales del mercado tuvieron un resultado de 10,1 millones de dólares. Por su parte, las siete compañías de seguros de personas alcanzaron un resultado de 7,4 millones de dólares. Las cifras son hasta noviembre de 2012, últimos datos disponibles de la APS.
Por otra parte, la cultura del seguro en el país también ha ido creciendo paulatinamente y se ha fortalecido, apunta Avendaño, puesto que hace pocos años solamente algunos sectores específicos de la sociedad como el empresarial, el estatal y la población de recursos económicos medios y altos conocían la importancia de contar con un seguro. Ese panorama ha cambiado gracias al Seguro Obligatorio contra Accidentes de Tránsito (SOAT) y a la implementación de los microseguros.
Por el mayor monto en primas, el ramo de mayor demanda es el seguro para automotores con 16,52 por ciento de la cartera, incendio con 15,85 por ciento y desgravamen hipotecario con 12 por ciento que juntos representan el 44,37 por ciento de la producción total. Les siguen los ramos de vida individual con 7,58 por ciento y ramos técnicos con 6,61 por ciento.
Avendaño destaca que pese a la crisis financiera internacional, el caso de los seguros en el país es destacable por la solidez y la tendencia sostenida de crecimiento del sector, enmarcadas en una exigente regulación del órgano fiscalizador.
Para este año, las expectativas del sector están puestas también en el seguro agrícola como otro producto que puede aportar a generar la expansión del mercado asegurador.
Innovación
• La creación de productos innovadores mantiene dinámico el mercado asegurador, una muestra es Ecosalud, un seguro médico lanzado recientemente, creado para quienes no cuentan con ese servicio en el sistema tradicional y está al alcance por 47 bolivianos al mes.
• Los usuarios pueden beneficiarse con 138 prestaciones, ocho especialidades, cirugía, emergencias y laboratorio, con una cobertura de 32.500 bolivianos al año.
• Fue creado con por la alianza de Ecofuturo, BISA Seguros y Reaseguros S.A., Prosalud y Aon Bolivia, firma experta en administración de riesgos.
• El seguro está disponible en La Paz, El Alto, Santa Cruz y Cochabamba y funciona con un sistema de control biométrico pues la afiliación, control y atención se realizan con huella digital y para acceder a él hay que tener o abrir una cuenta en Ecofuturo.
PARA TENER EN CUENTA
• ¿Qué es lo más importante a la hora de contratar un seguro?
Se debe leer y entender a detalle y cabalidad el contenido y las condiciones de la póliza antes de su aceptación.
• ¿Se puede pedir rectificación del contrato?
El Artículo 1013 del Código de Comercio estipula que si el tomador o asegurado encuentran que la póliza no concuerda con lo convenido o con lo propuesto, pueden pedir la rectificación correspondiente por escrito, dentro de los 15 días siguientes a la recepción de la póliza.
• ¿Qué sucede cuando hay mora?
De acuerdo al Artículo 1018 del Código de Comercio, el incumplimiento en el pago de la prima suspende la vigencia del contrato.
• ¿Se puede rescindir el contrato?
Según el Artículo 1023 del Código de Comercio, el contrato de seguro, excepto el de vida, puede ser rescindido por voluntad unilateral de cualquiera de las partes contratantes, siempre que ello se estipule en la póliza.
FALTA POSICIONAR EL SEGURO EN EL PÚBLICO
Hay desconfianza y desconocimiento en el mercado
La empresas aseguradoras identifican dos principales obstáculos para la penetración en el mercado y son la desconfianza que siente el público respecto al cumplimiento del pago de primas y el desconocimiento sobre los beneficios de contar con un seguro.
El gerente regional de Bisa Seguros, Jorge Zamora, señala que si bien es notorio el crecimiento sostenido del mercado asegurador, en los últimos años, lo que las aseguradoras buscan es cambiar el mercado.
"Falta que entre el seguro en la cultura de la gente, que se dé cuenta que con un mínimo aporte puede contar con este respaldo", observa.
"Aproximadamente el 90 por ciento de la gente que tiene un seguro es porque se vio obligada a comprar el SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito), es un tema cultural el que nos lleva a desconfiar", opina.
Muy asociado está el desconocimiento de las opciones que brinda un seguro, una barrera que el SOAT ayudó un poco a vencer.
Por su parte, la encargada de Microseguros y Fuerza de Ventas de Alianza Seguros, Vanny Quiroga, añade que lo que se observaba en el mercado era que la gente percibía a los seguros como un producto consumido sólo por élites.
"Entonces, lo que quisimos fue cambiar esa percepción. Nos encontramos, por ejemplo, con que el público pensaba equivocadamente que las aseguradoras buscan no reconocer el pago de las primas y eso se debía, sobre todo al desconocimiento de cómo funcionan", comenta.
Explica que, en vista de ese panorama, las aseguradoras simplificaron sus procedimientos y requisitos. "Ahora los seguros (específicamente en el caso de los microseguros) tienen una mínima de exclusiones y un tratamiento diferente, incluso el trámite es más ágil y, obviamente, más económico", explica.
Además de económicos, los microseguros ofrecen cobertura a grupos grandes como en el caso de seguros para la familia completa o para comerciantes.
Zamora añade que personal especializado e infraestructura también son importantes para continuar trabajando en la apertura del mercado.
Es por eso que Bisa Seguros creó una Gerencia Nacional de Microseguros y de Seguros Masivos con el objetivo de generar productos que brinden cobertura a grandes grupos y entre sus perspectivas está lanzar un producto para los productores de fruta del valle alto cochabambino.
OPINIÓN
Anibal Casanovas. Sub gerente corporativo nacional - Área Comercial - Grupo Asegurador Alianza.
"Aún falta evangelizar al mercado"
Aunque el mercado de los seguros en Bolivia tiene muchos años, la incursión ha sido bastante lenta. Básicamente, lo que se tuvo que hacer es crear diferentes seguros para diferentes tipos de mercado.
Antes los seguros estaban diseñados para la clase alta o media que adquirían seguros de vida, para vehículos o empresas.
Entonces había un gran segmento de población que estaba desatendido y es a ese público al que las aseguradoras comenzaron a enfocarse con la oferta de seguros de salud, de vida o para vehículos pero a precios accesibles.
Antes, un seguro mensual de vida costaba entre 30 a 200 dólares. Ahora hay seguros de vida hasta de 50 bolivianos mensuales que ofrecen cobertura por fallecimiento o incapacidad e incluyen a toda la familia; en el caso de salud, los seguros bajaron de 50 a 5 dólares por mes. Entonces, esta cobertura es fundamental porque brindamos respaldo a personas de escasos recursos. Lo que se busca es dar cobertura a precio justo.
Y la apuesta es bastante fuerte, es por eso que actualmente, muchas empresas están haciendo alianzas estratégicas. Por ejemplo, hay entidades financieras aliadas con farmacias u otro tipo de empresas, no precisamete del ramo, pero que tienes llegada directa a sus clientes.
A pesar del avance, aún falta bastante para madurar la cultura del seguro en el país, falta "evangelizar" al mercado y la estrategia es llegar al público con productos accesibles.
Así surgió el microseguro como un producto para facilitar el acceso a seguros de vida, de salud, para vehículos o para el hogar.
En los últimos años, la mayor oferta fue de seguros de vida y tuvo muy buena recepción.
El mercado asegurador en el país ha ido creciendo y evolucionando.
