¿Cuál es su capacidad de pago? Tres pasos fáciles para precisarla

 Antes de pensar en un crédito bancario o en una inversión, los expertos recomiendan controlar sus finanzas y considerar con transparencia cuánto dinero realmente puede pagar mes a mes

¿Un auto nuevo? ¿Una casa propia? ¿Dinero para potenciar un negocio? Cualquiera que sea su meta económica para este año, antes de tocar las puertas de un banco para financiar estos planes, expertos sugieren calcular con claridad su capacidad para pagar mes a mes una cuota por un préstamo. 

Carola Aguilera, Subgerente de Marketing del Banco Ganadero, explica que la clave para mantener una vida financiera saludable en las familias es identificar con claridad los ingresos y realizar una planificación transparente de los gastos, sobre todo los que se debe pagar una tasa de interés.

“La capacidad de pago difiere de la capacidad de endeudamiento ya que el primero hace referencia a la posibilidad que tiene una persona de pagar mes a mes una obligación financiera según exclusivamente sus ingresos, mientras que lo segundo hace referencia a la capacidad general de una persona para endeudarse considerando factores como su historial crediticio, sus ingresos anuales y la proyección de intereses por pagar”, expresa.

De acuerdo con la ASFI, la capacidad de pago constituye el principio fundamental de la evaluación de deudores, la cual se determina sobre la base del análisis financiero, la capacidad de generación de flujo de caja proveniente de sus ingresos. “La clave es tener control sobre tus finanzas y contar con una excelente planificación. Ser consciente de las consecuencias que trae acercarse a altos niveles de endeudamiento, las variables que afectan tus ingresos y, por consiguiente: la capacidad de pago de tus obligaciones financieras”, expresó Aguilera.

Antes de incurrir en deudas que pueden complicar su situación financiera en los próximos meses o años, Aguilera recomienda:

1. Identifique con certeza sus ingresos fijos mensuales

Si es un trabajador o trabajadora independiente, considere un promedio real y prudente tomando como referencia los ingresos de los últimos meses comparándolo con similar periodo del año pasado. No infle sus ingresos ni le reste cantidad. Y si es dependiente tome como referencia su salario líquido (lo que queda después de los descuentos de ley) antes de conocer con exactitud su capacidad de pago.

2. Determine sus egresos fijos incluso un monto para imprevistos

Tome un cuaderno y anote los siguientes gastos en sus finanzas: el consumo de agua, luz, tv cable, colegio, internet, alimentación, cuotas del gas, tarjetas de crédito, el seguro, compra de medicamento si corresponde, el alquiler e incluya un monto mensual para entretenimiento, imprevistos o para el ahorro que puede ser entre en 10 y 20% del total de sus ingresos. “Esta tabla debe aproximarse bastante a la realidad y considerar también el contexto y las emergencias. Por ejemplo, si su vehículo debe entrar a reparación, si hay cumpleaños durante el mes, visitas prolongadas en casa, fugas de agua en la instalación, cuotas adicionales, entre otros”, explica.

3. Reste sus egresos de sus ingresos y conocerá su capacidad de pago

Una vez conoce tanto sus ingresos como sus egresos, solamente debe restar el primero del segundo ítem y conocerá su capacidad de pago. Por ejemplo, si su salario es de 500 dólares cada mes y sus gastos mensuales alcanzan los 350 dólares, tiene una capacidad para pagar de 150 dólares que equivalen a un 30%. “Sus gastos no deberían superar el 70% de sus ingresos para que pueda tener una capacidad para prestarse dinero y pagar mes a mes una cuota. Es importante que antes de endeudarse pregunte con claridad cuánto será su cuota mensual incluyendo impuestos y tasas según el tipo de crédito que elija. Si, por ejemplo, esa cuota supera los 150 dólares pondrá en riegos sus finanzas personales”, expresó.