Más acceso financiero

Con ayuda de la tecnología se impulsa desde varios países de Latinoamérica un mayor acceso de la población de zonas rurales al sistema financiero. Para lograrlo, sin embargo, aún quedan muchos obstáculos por vencer, coinciden organismos internacionales y expertos del sector.
De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por la CAF-Banco de Desarrollo de América Latina, en 17 ciudades de la región solo el 21,4% de la población adulta utiliza el sistema financiero para ahorrar y aún menos (12,3%) el crédito.


El Programa de Tecnologías para la Inclusión Financiera promovido desde 2010 por el Fomin-BID y la CAF-Banco de Desarrollo de América Latina busca contribuir a incrementar esas cifras. En ese sentido, apoya proyectos que apunten a mejorar el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos en América Latina y el Caribe, mediante la aplicación innovadora de soluciones tecnológicas.


Este año dicho programa ha seleccionado siete ideas finalistas entre 98 postulantes, una de ellas es de Bolivia. Se trata del proyecto denominado Educación Financiera en el celular, propuesto por Telefónica Celular de Bolivia- Telecel (Tigo).

Varias de las ideas finalistas, según informa el BID, proponen aprovechar la tecnología para llegar a poblaciones rurales y urbano-marginales con servicios financieros móviles y redes transaccionales que permitan reducir el costo y aumentar la flexibilidad y seguridad de las transacciones.

Las ideas más interesantes, en criterio del BID, son aquellas que usan la telefonía celular para la educación financiera y como herramienta para ayudar a los jóvenes a gestionar sus finanzas. Hay propuestas de servicios basados en comunicación NFC (de forma inalámbrica).

El BID menciona un estudio de la CAF que señala que el monto mínimo promedio para abrir una cuenta de depósito representa más del 5% del PIB per cápita en América Latina. Por otro lado, indica que mantener abierta una cuenta de depósito cuesta, en promedio, cerca del 2% del PIB per cápita. “En el caso del quintil más bajo, el costo equivale a más del 30% del ingreso promedio, lo que hace que sea totalmente inaccesible. En Bolivia, el monto mínimo equivale a más del 100% del ingreso per cápita promedio del quintil más bajo, comparado con Brasil, donde no existen montos mínimos, o en Colombia, que es el 75% y Argentina el 27%”, indica el BID.
Agustín Saavedra, gerente general de la Asociación de Bancos privados de Bolivia (Asoban) filial Santa Cruz, destaca la importancia de la telefonía móvil para contribuir a la inclusión financiera.
Saavedra considera que el uso del sistema financiero en Bolivia ha crecido considerablemente. No obstante, cree que siendo realistas, la mayoría de la población aún no tiene acceso a la Internet y eso dificulta una mayor expansión de los servicios financieros vía telefonía móvil. “La posibilidad de que la tecnología contribuya a la inclusión financiera en Bolivia es enorme, pero primero tenemos que poner esa tecnología al alcance de todos. Hay experiencias positivas en la banca sobre el uso del celular para servicios financieros y confiamos en su expansión”, afirmó.

Detalles

- Análisis. El analista financiero Ludwing Toledo considera que hasta ahora las entidades financieras están haciendo esfuerzos por llegar a un mayor número de personas utilizando la Internet. Sin embargo, cree que la concentración en ciudades del eje y poblaciones circundantes continúa. Destaca los logros alcanzados en países como Kenia y Uganda, donde la llegada de los celulares ha provocado un salto cuántico en el acceso a los servicios primarios.

- Proceso. Las instituciones finalistas del Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera provenientes de Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala, Jamaica y Uruguay pasarán a una segunda fase en la cual se apoyará a los preseleccionados en la elaboración de la estrategia de sus proyectos y -de obtener financiamiento- a implementarlas.

- Esfuerzo. Este año las ideas recibidas muestran los esfuerzos de bancos, cooperativas y microfinancieras de la región por aprovechar la tecnología para hacer viables sus estrategias de negocio de inclusión financiera, y atender con menor costo, y mayor calidad y variedad de servicios a la población desatendida, que aún es mayoría.

- Información. El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera promovido por el BID y la CAF fue lanzado en 2010 y ésta es la tercera convocatoria que lanza. En el sitio
www.tec-in.org, y en la página web del Fomin-BID se encuentra más información sobre el programa. Se espera que más de la mitad de las ideas seleccionadas sean plasmadas en proyectos para ser implementados con financiación.

Las ideas presentadas al programa de tecnologías para la inclusión financiera

ARGENTINA
Para la construcción
Una Caja de Ladrillos para el ahorro, es la propuesta del Centro de Implementación de Políticas Públicas para la Equidad y el Crecimiento y Banco Ciudad de Buenos Aires presentada al Programa de Tecnologías para la inclusión financiera.
Esa idea busca contribuir a la inclusión financiera de hogares de bajos ingresos a través de un instrumento de ahorro flexible y de bajo costo para la compra de materiales para la autoconstrucción, operado a través de la telefonía celular.
Beneficiará a 4.000 hogares de la localidad Los Piletones. En Argentina, el 70% de los hogares de bajos ingresos no tiene una cuenta bancaria y solo el 14% accede a financiamiento. Hay un déficit habitacional de 2.500.000 viviendas.

Ecuador
Servicio de conexión
Desde Ecuador se presentó el proyecto denominado Plataforma compartida de servicios financieros en áreas rurales y urbano marginales.
Se trata de una propuesta de la Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias (Renafipse) de Ecuador.
La solución planteada busca proveer productos de transaccionalidad y servicios de conectividad financiera a través de tecnologías aplicadas al sector de las finanzas populares y solidarias, que garantizan eficiencia, eficacia y seguridad a los socios y socias de herramientas como ATM, POS, TI, en el cobro y pagos de bonos estatales, sueldos, impuestos, remesas, servicios básicos y otros servicios de pagos y cobros privados.

Guatemala
Monedero electrónico
El proyecto Monedero electrónico para zonas rurales fue presentado por Multicredit en alianza con Jrsys International Corp., desde Venezuela.
El objetivo es facilitar e incrementar el acceso de servicios financieros en las áreas rurales, a través del uso de tecnología móvil de vanguardia, sistemas de ‘encripción’ con los más altos estándares de seguridad a escala mundial. De esa forma se busca garantizar la información de los clientes y las transacciones que ellos realicen a través del uso de Tarjetas NFC y autenticación biométrica en tabletas específicas para brindar servicios financieros, pagos de servicios básicos y compra de suministros. Los usuarios solo necesitan de su tarjeta NFC y no de un celular.

Jamaica
Microcuentas móviles
Transcel Limited presentó el proyecto Mobile Money for the Unbanked que busca probar el uso de ‘dinero móvil’ para la población no bancarizada y sub-bancarizada de Jamaica, a través del acceso a servicios financieros del Banco de Desarrollo de Jamaica.
Está enfocada en la industria microfinanciera a la cual se prevé ayudar a desarrollar políticas y procedimientos para el uso de ‘microcuentas móviles’. La idea es perfeccionar la tecnología para automatizar la inscripción y así lograr una mejor comprensión de las normas y los acuerdos comerciales necesarios para una implementación exitosa de ‘dinero móvil’. Está dirigida a un millón de adultos excluidos del sistema financiero formal.

Uruguay
Billetera estudiantil
La Billetera Estudiantil, un proyecto presentado por Interbil S.A. de Uruguay, busca ayudar a vencer la barrera existente para cierto segmento de la población (niños, adolescentes y jóvenes) que no tiene acceso a los servicios financieros debido a su supuesta ‘falta de poder adquisitivo’.
La propuesta busca la instrumentación de dispositivos contactless (sin contacto), stickers con un chip integrado que los usuarios pueden llevar adherido al medio que ellos prefieran para pagar sus compras, la creación de filtros por parte de los tutores a través de una aplicación web, un SMS desde su celular o mediante un centro de llamadas gratuito, configurando la Billetera de cada cliente y otros.

Uruguay
Capacitar a clientes
A través del proyecto denominado Más cerca de la gente, más cerca de los servicios financieros, la Red Pagos se propone acompañar el proceso de inclusión financiera educando a los clientes de los locales de la red en el uso de instrumentos financieros.
Esa capacitación incluiría el uso de una tarjeta prepaga propia y seguiría con toda la oferta disponible de instituciones financieras (principalmente bancos) con instrumentos de ahorro, crédito y seguros. Redpagos cree que la inclusión financiera y la expansión de los medios de pagos van dirigidas hacia modalidades electrónicas o de telefonía móvil, pero que necesita el apoyo de una red física de locales para ampliarse a toda la población.

“una tarea pendiente”
Marcelo Montero - Secretario ejecutivo de Asoban-Bolivia
La banca participa en el sistema financiero con el 78% y 82% de la cartera y depósitos, respectivamente. Cuenta con 676.600 prestatarios y 3,627.811 cuentas de depósito. Si se asume que la población económicamente activa asciende hoy a 5 millones, el número de prestatarios corresponde a un 13% de la población económicamente activa y los depositantes, un 35%. Se asume que las personas tienen dos cuentas. Esos porcentajes, similares al promedio latinoamericano, muestran que la inclusión financiera es una tarea pendiente en Bolivia y de la región.
En el país hay avances. Solo en el primer semestre de 2012 el sistema bancario instaló 24 oficinas y 217 cajeros automáticos. Con ello, el sistema bancario nacional ya cuenta -hasta el 30 de junio- con 2.521 puntos de atención, de los cuales 627 son sucursales y agencias, 1.554 cajeros automáticos, 186 cajas externas, 29 corresponsales, 120 ventanillas de cobranza, dos oficinas feriales y tres agencias móviles.
Además, la banca sigue impulsando las transferencias electrónicas de fondos por la Internet, mediante la ACH, instrumento de pago alternativo al efectivo, que permite realizar operaciones de transferencias entre cuentas y entre bancos, y el pago de servicios así como tarjetas de crédito. Entre junio de 2011 y de 2012 el número de órdenes de transferencia creció un 79%.
Pero los esfuerzos de bancarización no solo son una tarea para las entidades financieras; la participación del Estado y otros actores proveedores de servicios, es fundamental, para profundizar la bancarización en el área rural.

Mayor educación financiera
Bolivia
Educación financiera en el celular, así se llama la propuesta presentada por TIGO dentro del programa de Tecnologías para la Inclusión financiera promovido por el BID y la CAF.
Nadia Eid, gerenta nacional de Comunicación y RSE de Tigo, explicó que ese proyecto tiene como objetivo promover conocimiento en servicios financieros mediante herramientas educativas en zonas periurbanas y rurales de Bolivia.
De esa manera, se busca fomentar la inclusión financiera en esas zonas que en muchas oportunidades carecen de dicha información o no tienen acceso al sistema financiero.
Si bien no especificó cifras, Eid destacó la alta generación de empleo que puede brindar este servicio. Por otro lado, indicó que este proyecto se encuentra en su primera etapa en la que se debe completar la metodología y procesos internos definidos por el programa de TEC-IN para su implementación. “Creemos que el uso de los canales masivos de Tigo para promover educación financiera es uno de los principales elementos distintivos de nuestra propuesta. Vemos una gran necesidad de ampliar el grado de conocimiento y acceso a servicios financieros de la población en general”, señaló.