El buen contexto macroeconómico influye en los bolsillos de cada boliviano. No otro elemento muestra el buen estado de las microfinanzas que se han expandido de forma sostenida en los últimos años. Así lo afirma José Antonio Sivilá, secretario ejecutivo de la Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Microfinanzas (Asofin), en esta conversación con Cambio.
¿Qué ha posibilitado la creación de las microfinanzas en Bolivia? ¿Se cumplió la meta de lo innovador de este mecanismo Muhammad Yunus para incluir a más segmentos de la población al sistema financiero?
Lo que ha posibilitado la creación de las microfinanzas en Bolivia viene por dos vertientes, por un lado la demanda y por otro la oferta. Por el lado de la demanda, como bien señala Yunus, en Bolivia y el mundo existía una gran cantidad de personas sin posibilidad de acceso a servicios financieros, principalmente créditos, este hecho en Bolivia se vio agravado por la crisis de la deuda a inicios de los años 80, que dejó a muchas personas sin empleo. Por el otro lado, la oferta, se generaron emprendimientos, en especial de ONG, que si bien no tenían la intención inicial de actuar como operadoras financieras, comenzaron a ofrecer créditos usando dinero que provenía de diferentes financiadores externos, quienes aportaban estos recursos en calidad de donación. Este comportamiento se dio hasta el inicio de la formalización de las entidades de microcrédito, citando como ejemplo al Banco Solidario, que fue la primera institución microfinanciera en crearse.
Respecto de las metas de Yunus de incluir a la población en el sistema financiero, de seguro que sí se cumplió, a nivel global las microfinanzas y las personas que acceden a ellas han crecido significativamente y Bolivia ha sido uno de los principales exponentes de este crecimiento, sin embargo, aún quedan personas sin atender, en especial en áreas rurales y dispersas.
En ese contexto, ¿cuál es el desarrollo que alcanzaron las microfinanzas en el país en cuanto a población beneficiada, cartera y mora?
Dentro de Asofin, que aglutina a siete entidades especializadas en Microfinanzas (Banco Solidario SA, Banco FIE SA, Los Andes Pro Credit Banco Pyme SA, Banco Prodem SA, Banco Pyme Ecofuturo SA, Banco Pyme de la Comunidad SA y Banco Fortaleza SA), en términos de cartera, existen 742.050 clientes que hoy cuentan con operaciones crediticias, con una mora que alcanza a apenas el 1,35% de una cartera bruta total de 3.943.809.606 dólares estadounidenses. Lo que representa el 57,52 por ciento del total de clientes del sistema financiero nacional y el 30% de la cartera por monto, aspecto que denota, por el promedio de los préstamos de aproximadamente 5.000 dólares, que se está alcanzando a personas de estratos más bajos que la banca tradicional.
¿Qué impacto ha tenido la Ley del Servicios Financieros en las microfinanzas?
Aún es muy temprano para evaluar el impacto que la Ley 393 de Servicios Financieros vaya a tener sobre las microfinanzas, sin embargo se debe ver a esta ley por un lado como una oportunidad, en la medida que permite la creación de la figura de los Bancos PyME, que las entidades especializadas en microfinanzas puedan realizar el 100% de las operaciones permitidas, lo que posibilitará prestar servicios más integrales, pero por el otro lado se deben evaluar los riesgos que podrían traer temas como el control de tasas de interés o la fijación de niveles de cartera a ciertos sectores de la economía.
Bolivia es considerada el segundo país con las mejores condiciones para el desarrollo de las microfinanzas a nivel mundial y modelo en la región, por contar con las tasas de interés más bajas para los clientes, ¿cuál es el rango de las tasas de interés de las entidades que Asofin aglutina?
Bolivia durante varios años fue el número uno respecto de las condiciones para el desarrollo de las microfinanzas y el número dos en los últimos años. Justamente para la evaluación de Microscope 2014, Bolivia bajó a la posición número siete, principalmente por las riesgos que podría representar la implementación de la Ley de Servicios Financieros.
Las tasas de interés que las entidades asociadas a Asofin cobran a sus clientes están entre el 4,61 y el 23,11 por ciento.
¿Cómo se expandió la presencia institucional de las microfinancieras en cuanto a sucursales, cajeros y expansión territorial?
En el sistema financiero, desde 2008, el número de puntos de atención, sin contar cajeros automáticos, se incrementó en 98 por ciento y en cajeros automáticos en 164 por ciento.
Cabe destacar que los asociados a Asofin concentran el 42 por ciento del número de puntos de atención, sin contar cajeros automáticos, a escala nacional, y el 48 por ciento en localidades rurales.
Respecto del número de localidades atendidas, el sistema financiero llega a 188 localidades a nivel nacional. Las asociadas a Asofin atienden en 138 de estas localidades.
¿En qué departamento no se llega a plenitud?
Los nueve departamentos del país están atendidos, según datos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, Asfi, sin embargo Potosí sería el departamento con menor cobertura, al presentar el índice de bancarización más bajo, 20 puntos de atención por cada 100.000 habitantes. No obstante, viendo también datos de ASFI, el departamento con menos municipios cubiertos y menos población cubierta es Oruro, 23 por ciento de los municipios cuentan con puntos de atención financiera, lo que genera una cobertura para el 70 por ciento de la población del departamento.
¿Cuántas personas son empleadas por las asociadas a Asofin?
Al momento, las entidades asociadas a Asofin cuentan con 11.827 empleados.
¿A cuánto llega el patrimonio de las microfinancieras en su conjunto y en qué invierten los ingresos?
Las entidades asociadas a Asofin manejan activos por 4.810 millones de dólares estadounidenses, con un patrimonio contable de 428 millones de dólares estadounidenses. El Nivel de Coeficiente de Adecuación Patrimonial (que mide la relación entre el patrimonio regulatorio con los activos ponderados por riesgo) es de 12,4 por ciento, superior al 10 por ciento requerido por ley, aspecto que demuestra la solidez de las entidades financieras especializadas en microcrédito.
Las entidades asociadas a Asofin invierten sus recursos principalmente en hacer crecer el negocio, vale decir, llegar a más personas con más y mejores servicios, tanto en créditos como en productos de ahorro y servicios adicionales para ofrecer a sus clientes y público en general mayores facilidades y acceso a servicios financieros de calidad.
¿El contexto macroeconómico, con una economía que crece por encima del 5 por ciento, fortaleció a las microfinancieras?
Naturalmente, el contexto económico influye en el comportamiento de las entidades financieras. Un buen contexto implica que los prestatarios tienen posibilidades de generar ingresos y cumplir con sus obligaciones, por tanto las entidades financieras también ganan en este contexto.
¿La inclusión financiera se fortaleció con los mecanismos tecnológicos?
Definitivamente sí. Pero es un trabajo todavía en proceso, donde es importante lograr que la gente tenga una mejor educación financiera para que pueda usar a plenitud las ventajas que la tecnología ofrece hoy en día.
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