Analistas consideran que el sistema financiero obtendrá menores ingresos de aprobarse la propuesta del Gobierno sobre las tasas de interés para créditos productivos y cajas de ahorro.
El Gobierno presentó esta semana a ejecutivos tanto de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) como de la Asociación de Entidades Especializadas en Microfinanzas (Asofin) la propuesta de reglamentación sobre tasas para el sector productivo.
Se planteó una tasa de 5% para el crédito productivo empresarial dirigido a la Pequeña y Mediana Empresa (pyme) y un 10% en el caso del microcrédito. Además, de una tasa de interés de 4,5% para un Depósito a Plazo Fijo (DPF) a más de 360 días y 2,5% caja de ahorro para depósitos hasta 10.000 dólares.
El analista Alberto Bonadona explicó que ahora la diferencia entre lo que gana el banco por un préstamo (tasa activa) y lo que paga por un depósito (tasa pasiva) se reduce.
Esto es lo que se denomina spread o ganancia de las entidades. De este margen una parte cubre los costos administrativos, como el pago a sus empleados, mantenimiento de oficinas, cajeros automáticos y otros, y lo que queda es la utilidad.
Según datos al 4 de mayo del Banco Central de Bolivia (BCB), la tasa de interés mínima para una caja de ahorro era de 0,01% y un DPF a dos años 0,63% en los bancos comerciales. La tasa activa más baja para microcrédito es 9,75% y pyme 6,84%.
El spread, por ejemplo, entre una caja de ahorro con un microcrédito actualmente es de 9,74 puntos o con un crédito pyme es de 6,83 puntos.
Con la propuesta del Ejecutivo la brecha, en el primer caso, se reduciría a 7,5 puntos; y en el segundo caso a 2,5 puntos.
Según el analista Armando Álvarez, la propuesta gubernamental "genera una reducción muy importante y deja un margen o diferencia de un poco más del 2%, si se toma en cuenta que la tasa pasiva es del 2,5% y una activa es del 5% (entre caja de ahorro y crédito pyme). Éste es un margen bastante reducido”.
En su criterio, el margen con el que las entidades deben cubrir los costos de canalizar un crédito y obtener algo de ganancia puede reducirse hasta en 50%.
Esto puede ocasionar que las entidades tengan menos interés en colocar, por ejemplo, microcrédito porque deberán reducir costos y la atención se volverá más automatizada y menos personal, como ocurre hoy.
Bonadona coincide que las entidades financieras tenderán a bajar sus costos administrativos y, por otra parte, reducirán sus ganancias.
Las utilidades de la banca ya fueron afectadas por la aplicación del tributo al dólar y la tasa adicional del 12,5% al Impuesto a las Utilidades de las Empresas (IUE), que se aplica a las ganancias desde 2012.
La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) detalló que a diciembre de 2013 las utilidades del sistema bancario ascienden a 175,2 millones de dólares; cifra menor a la que obtuvieron el 2012, cuando alcanzaron los 186 millones de dólares.
Asoban, cuando se discutía el proyecto de Ley de Servicios Financieros, aclaró que el 90% de los activos de riesgo son financiados con depósitos del público y sólo el 10% con el patrimonio bancario. "Por tanto, si falla la solvencia de un intermediario, el peligro recae en los depósitos del público. Desde esta perspectiva, el manejo de prudencia financiera es fundamental”, advirtió.
Las utilidades
Cifras Para este año, la ASFI prevé que las utilidades del sistema financiero sean de 192,9 millones.
Ahorros En el sistema financiero existen 14.775 millones de dólares en depósitos y unos 12.355 millones de dólares en créditos. Además, la ASFI da cuenta que el patrimonio de las entidades asciende a 1.698 millones de dólares.
Ganancia La alícuota adicional al IUE hace que el sector pague un 37,5%. Se aplica cuando la rentabilidad de los bancos está por encima del 13%. El IUE para el resto de empresas es de 25%, aunque la minería paga también 37,5%.
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