A sola firma o con requisitos mínimos, así se ofertan los créditos de consumo en diferentes entidades financieras de Cochabamba.
Algunos productos gozan de más atención, pese a que sus intereses son altos. Es el caso de los créditos para la compra de vehículos.
Según el jefe de créditos de la Cooperativa San Carlos Borromeo, Juan Carlos Quiroga, el común en estos créditos es que los intereses son mayores porque no se trata de créditos productivos o de otra índole.
“La tendencia actual en el sistema financiero es apoyar la parte productiva, pero el crédito de consumo es un gasto y su previsión (riesgo) es más alta”, dijo.
Puso como ejemplo el caso de un microcrédito cuya previsión normal es del 1 por ciento mientras que de consumo es 5 por ciento , es decir, hay un mayor riesgo y está relacionado con la estabilidad laboral del cliente. “Estos créditos son más para la familia y el hogar. Si el solicitante ya no es asalariado o dependiente, el riesgo de que no pueda cumplir con el pago de la deuda es mayor”, agregó. El crédito de vivienda exige más requisitos y cuenta con un fondo social donde respaldarse por lo que sus intereses son menores.
La Cooperativa San Carlos Borromeo ofrece créditos de consumo a 18 por ciento anual. Este porcentaje está en función a la cartera de cada institución y su aprobación es más ágil porque los ingresos que se presentan son fijos.
Se toma en cuenta el 25 por ciento de los ingresos del solicitante, según norma la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) para calcular el pago del capital e interés mensual.
AUTOS Para los vehículos, los solicitantes pueden pedir crédito para la compra de nuevos y usados.
En el Banco de Crédito para la compra de un vehículo 0 kilómetros incluye un seguro en la oferta, además de un plazo entre los 5 y 7 años y la tasa entre el 7.5 por ciento y 7.75 por ciento anual.
Por otro lado está el crédito de libre disponibilidad que puede ser utilizado para la compra de enseres, viajes, automóviles usados, gastos en general. Se otorga a sola firma hasta 5.000 dólares sin ninguna garantía. Para montos mayores se deberá demostrar que existe un patrimonio. Si bien se trata de un crédito de trámite ágil, la tasa de interés se maneja de acuerdo al monto solicitado. Los requisitos mínimos que se piden son los ingresos líquidos iguales o superiores a 4.530 bolivianos para autos y 3.900 bolivianos para créditos de libre disponibilidad tanto del solicitante como de su cónyuge y una antigüedad laboral mínima de seis meses en la empresa.
FINANCIAMIENTO En el Banco Mercantil Santa Cruz, para adquirir un vehículo nuevo o usado, se toma al motorizado como garantía. En estos casos el financiamiento es hasta el 80 por ciento en vehículos nuevos y hasta el 64 por ciento en usados con un plazo de 7 y 5 años respectivamente. También se oferta un seguro de desgravamen, financiamiento del seguro vehicular y el pago de las cuotas mensuales con cargo a la cuenta corriente o de ahorros, a través del servicio de débito automático. Entre los documentos que se pide como garantía están el certificado de registro de propiedad que puede ser el RUA (Registro Único del Automotor) o el Certificado de Registro de Propiedad del Vehículo Automotor (CRPVA), testimonio de propiedad, alodial o certificado de Tránsito con antigüedad no mayor a 30 años, carta de la importadora con las especificaciones del vehículo y pago de impuestos.
En el Banco Nacional de Bolivia el interés para el crédito de consumo es del 13 por ciento . Y el crédito Banca Joven, destinado a la compra de un auto, ofrece el 6 por ciento .
Las tasas son muy altas por el incremento en la demanda
El crédito al consumo o crédito de adquisición de bienes de consumo duradero puede traducirse en una forma de compra de bienes o servicios de uso personal en plazos determinados. Ha tenido un incremento en la demanda que derivó en tasas muy altas en el trienio 2011-2013.
Así lo informó el economista y docente universitario, Alberto Escalera Melgar, tras analizar los datos que revela la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).
Según el reporte de la ASFI, las tasas de interés activas en moneda extranjera, en promedio alcanzaron 13,97 por ciento y reflejan un comportamiento volátil en el trienio 2011-2013, llegando a tasas muy altas por encima del 20 por ciento a finales de 2011 e inicios de 2012, con respecto a los periodos anteriores.
“Este incremento puede atribuirse a una mayor demanda por créditos destinados al consumo, explicado por un comportamiento favorable de las variables macroeconómicas; y donde la tasa de interés no incide en el mercado de créditos para consumo”, explicó Escalera.
IMPACTO Dijo también que es necesario entonces reflexionar sobre el impacto de los créditos de consumo desde una prospectiva del destino y uso de los recursos, comparado con el microcrédito y el crédito PYME (Pequeña y Mediana Empresa) que toman una mayor relevancia durante el periodo de estudio 2007– 2011.
El economista señaló que la evolución de los créditos se explica por las características de la economía boliviana, es decir una mayor concentración del crédito de consumo, crédito PYME y microcrédito.
“Esto puede arrojar resultados homogéneos en el dinamismo de los diferentes sectores de la economía boliviana, al analizar los cambios estructurales de las PYME como motores del desarrollo, a nivel local y nacional”, agregó.
Los informes de la ASFI, reflejan que las cooperativas de ahorro y crédito abiertas incursionan con una mayor participación en las colocaciones, seguida por mutuales de ahorro y préstamo, bancos comerciales y entidades especializadas en microfinanzas, respectivamente.
La ASFI recibe más reclamos por la variación de tasas
La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), desde la Dirección de Derechos del Consumidor Financiero, ha encontrado que la mayoría de los reclamos de los clientes de las entidades financieras apunta a la variación de las tasas de interés.
Según el responsable de Educación Financiera de la ASFI, Adolfo Salazar, los oficiales de crédito no dan la información completa para optar por un crédito y al momento de la firma de un contrato el cliente descubre que las condiciones no son las que estaban acordadas.
“Se debe dar cumplimiento a las condiciones pactadas, pero hay muchas entidades que no dan toda la información y los consumidores se ven sorprendidos con el contrato. Es por eso que recomendamos leer todo el documento”, manifestó.
Dijo también que la ASFI recibe las denuncias tomando en cuenta los derechos y obligaciones de cada consumidor. Al momento, las tasas de interés están en función a las fuerzas del mercado, es decir, la oferta y la demanda. La ASFI se encarga de regular. Verifica que no haya tasas de usura, pero cada entidad financiera tiene sus propias políticas al momento de ofrecer un crédito.
Con la nueva Ley del Servicio Financiero, se pretende dar mejores condiciones a los interesados en obtener un crédito y regular estas tasas que traen tantos problemas.
Salazar informó que se dará mayor facultad a la ASFI para hacer cumplir los derechos de los consumidores y evitar que los mismos sean vulnerados. Se tendrán tasas fijas para los créditos agropecuarios, productivos y de vivienda y en los otros casos habrá límites máximos y mínimos.
Salazar recordó que cada entidad financiera debe contar con un punto de reclamo y si el consumidor no obtiene una respuesta favorable, puede acudir a la avenida Salamanca esquina Lanza, oficinas de la ASFI, en Cochabamba.
“Estamos muy comprometidos con que todos los consumidores financieros conozcan sus derechos y obligaciones”, agregó.
Ley de Servicios Financieros habla más de viviendas
La Ley Servicios Financieros no se refiere a los créditos de consumo, sí lo hace a préstamos de viviendas:
* Busca que no se penalice doblemente al prestatario que incumplió con el pago de su deuda a través de la liquidación del crédito con el inmueble empeñado.
* Plantea que las mutuales financien crédito para la compra de terrenos y casas. La medida es para disminuir el déficit habitacional existente en Bolivia en beneficio de las familias que requieren una casa propia.
* Con la nueva ley se regularán las tasas de interés para los créditos productivos para las pequeñas y medianas empresas. El objetivo es contribuir a mejorar la producción y el empleo.
* La esencia de la ley es la defensa al consumidor financiero y no a los banqueros, según expresó el ministro de Economía, Luis Arce.
* La Ley de Bancos y Entidades Financieras está en vigencia desde el 3 de abril de 2002.
* Establece que las entidades financieras bancarias están facultadas para operaciones pasivas, activas, contingentes y de servicios financieros, tanto en moneda nacional como extranjera.
* Están autorizadas para otorgar créditos y efectuar préstamos a corto, mediano y largo plazo con garantías personales, hipotecarias, prendarias o combinadas.
* Las tasas de interés activas y pasivas de las operaciones del sistema de intermediación financiera, así como las comisiones y recargos por otros servicios, serán libremente pactadas entre las entidades de intermediación financiera y los usuarios.
* No podrán modificar unilateralmente los términos, tasas de interés y condiciones de los contratos.
* La tasa de interés anual incluye todos los cobros, recargos o comisiones adicionales por cualquier concepto u otra acción que resulten en ganancia o crédito.
* El cálculo de las tasas de interés anual, fija o variable, se hará utilizando fórmulas y procedimientos establecidos por el Banco Central de Bolivia. La Superintendencia divulgará estas tasas.
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